银行利率大幅上调,如何让存钱利息最高?
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目前来看,随着利率市场化进程的加快,虽然央行自2015年以来对存款基准利率并未再次进行过调整,但是各行一直在对本行挂牌利率进行阶段性调整。虽说没有达到所有银行都大幅上调的程度,但是存款利率整体走势是逐步上升的!

  • 央行基准利率
如上图所示,央行活期存款基准利率是0.35,三个月、半年、1年、2年、3年定期存款基准利率分别是1.1%、1.3%、1.5%、2.1%、2.75%,5年期定期存款并没有规定基准利率,各大银行在制定5年期定期存款挂牌利率时一般都是比照3年期定存基准利率。

  • 各大银行挂牌存款利率
如上图所示,这是2018年最新存款利率表。大家可以看到,以工农中建为首的国有银行挂牌利率最低,相比央行基准利率上浮程度最小,活期存款挂牌利率只有0.3%,三个月、半年、1年、2年、3年以及5年定期存款挂牌利率分别是1.35%、1.55%、1.75%、2.25%、2.75%、2.75%。

地方银行以及农商银行挂牌利率最高,例如表中华融湘江银行活期存款利率能够达到0.385%,三个月、半年、1年、2年、3年以及5年定期存款挂牌利率分别是1.54%、1.82%、2.1%、2.835%、3.575%、3.705%,相比国有银行高出的不是一点半点了!

综上所述,在各大银行纷纷上调本行存款利率以后,依然遵循着一个基本规律:国有银行利率最低、全国股份制商业银行次之、地方银行和农商银行利率最高,PS:这是在不考虑民营银行的前提下得出的结论。也就是说,要想存钱利息最高,把钱存在民营银行、地方银行或者农商银行最合适;要是起存金额高于20万元的话,大额存单比普通定期存款得到的利息更多!

银行利率大幅上调这句话言过其实,在2018年4月份因为上浮上限的取消,曾经很短暂的出现了一次调整,但是仅仅是针对大额存单这项业务,象征性的上浮比例突破了50%的上限,最高达到上浮55%。在之后的几个月里,央行持续宽松的货币政策,货币市场中资金面并不紧张,各个银行也逐渐开始取消一些高利率的产品。

比较有代表性的就是工行,在6月份曾经推出了一款基准利率上浮40%的整存整取产品,但如今已经下降不见踪迹。

在这种形式下,如何让存钱利息最高?

首先,就是在安全的前提下,选择到合适的银行机构,获取最好的利率上浮政策。目前为止,差异化利率已经基本形成,在存款方面,民营银行和地方城商行以及农信社等机构,利率政策领跑整个银行业,上浮比例极高,相比之下,国有银行和股份制银行都要逊色不少。选择一些小的银行机构,同样安全,也可以获取高额的回报,之前介绍的比如:蓝海银行五年期定期5.5%、微众银行五年期定期5.4%、泸州商业银行五年期定期5.225%、天府银行五年期定期5.4%,这些都有很强的代表性。

做为存款来讲,选择利率高的银行是首选。

其次,如果当地没有上述所说的高利率的银行,那么就可以选择一些变通的方式,来获取最大利润,要去选择一些合适的产品。

在安全性相同的前提下,有几款产品都可以和定期存款掰一掰手腕

1.国债,目前发行了6期,三年期国债利率4%,五年期4.27%

2.结构性存款,目前普遍利率在4.5%左右

3.货币及基金,目前利率偏低,能够维持4%左右

4.银行理财,选择R1-R2级别的稳健型理财产品,收益率稳定在5%左右

还有就是可以通过一些资产配置,合理的避免流动性的缺限,根据自己的资金情况,分清长期可不动的资金,备用资金和生活必备资金,按照上面的顺序,按照流动性由弱到强原则分别配置定期、理财和货币基金。这样在安全有保障的前提下,可以获得比存款更高的收益。

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对于这个问题,笔者要说,如果单纯的仅仅是把资金存入银行,靠储蓄所得利息的话,那么利率是非常低的,讨论如何使得利息最高是没有意义的。

因为即使是地方性商业银行的三年期起存额度为20万的大额存单,利率也仅仅只有4.1~4.2%,这已经是存钱所能得到最高的利息了,而根据中国社会科学院财经战略研究院的研究报告,通过GDP增长率和广义货币供应量增长率计算通货膨胀率得出,2017年我国通货膨胀率约为5.2%左右,是大于刚刚提到的大额存单利率的,也就是说单纯的存款是存在一定的购买力贬值风险的。

所以,笔者建议投资者可以根据自身对于风险的厌恶程度以及对于风险的承担能力,适当考虑理财产品,这样可以获得较高的收益。笔者了解了部分地方性商业银行和股份制银行理财产品的利息,一般半年期起存金额20万的理财利息可以达到5.4~5.5%,略高于通货膨胀率。或者还可以考虑部分信誉较高的互联网理财平台来进行投资,平均年收益率可以达到8%左右。

最后,由于近期的资管新规,要求取消银行理财产品的刚性兑付,所以投资者还是要合理评估风险,依据自身情况选择更适合自己的投资标的。

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